加拿大的人寿保险

小股民

    在加拿大的人寿保险市场中，人寿保险可分为短期人寿保险和终生人寿保险两大类，其中终生人寿保险又分为几个小类。每类产品的特色和优缺点描述如下。
    一、  短期人寿保险
    短期人寿保险，Term Life Insurance，一般根据时间分为T5，T10，T20等，除了时间长短不同，其他差不多。是一个在规定的年限内的纯保险，没有任何现金值。在约定的年限内，受保人只需要支付固定的保费。一般Term Insurance有两个权力，续保和转换。续保是指，在保险到期后，不管受保人的身体状况，都可再签下一个定期保单，但保费会有很大幅度的提高。转换是指，在保险期内，不管受保人的身体状况，可以转换为其他终生人寿保险。
    优点：开始时保费最低，可以购买较大的保额
    缺点：续保时保费成倍增长；达到一定年龄后无法续保；没有现金值，到期或取消后损失全部保费。
    适用人群：经济、工作、生活不稳定，或工作收入较低时的需要保险；在选择终生保险时，临时需要增加保额；有房屋贷款等的人士。
    二、  终生人寿保险
    1、   T100 Life是一种终生保险，终生付保费的一种纯保险。一般保费较低，但没有任何投资功能。
    优点：保费最低的终生人寿保险。
    缺点：功能单一，正逐渐被Universal Life取代。
    2、   Whole Life是一种传统型的终身寿险，保费固定，有的还派发红利，一般有现金值，保单的现金值和死亡赔偿金会不断增长。增长部分在提取时纳税，在赔偿时免税。现金值可提供贷$款担保或用于支付保费。有短期（10、15、20年）付清保费的选择。
    优点：投资由专业机构管理；有现金值保障；有的有分红（不保障）；投资部分延税递增；有现金值及终生保险功能。
    缺点：保费很高，投资部分固定，不灵活，初期取消损失很大。
    适用人群：不熟悉投资市场或无时间管理自己的投资，收入稳定的人士。
    3、   Universal Life中文称万通人寿保险，是一种较新的人寿保险，由保险和投资两部分组成。保险部分可一般有最低值（同T100 Life的保费差不多）；投资部分可多可少，有众多的投资产品选择。一般可自由选择、更改、变化，非常灵活。投资部分作积累的现金值，可用于支付保费、提取现金或抵押贷款。有短期（10、15、20年）付清保费的选择。
    优点：自己管理，保费高度灵活；回报较高；增值部分延税/免税；有投资和终生保险功能。
    缺点：投资有市场风险；要有一定的投资知识；初期取消损失较大。
    适用人群：喜欢她的灵活性，有投资能力，能承受一定市场风险的人士。
    每一种保险计划都有自己的特色和独特优点，适用于不同的人士。在人寿保险的选择上，没有最好的产品，只有最适合您的产品。
    提示：加拿大的人寿保险有150多年的历史，市场上可选择的公司有数十家，可选的产品有上百种，每一大类的产品有相同的特点外，每个公司的产品还有一定的差异，最好咨询研究多家公司的产品，从中选出最适合您的。

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