什么是HELOC

三点水

HOME EQUITY LINE OF CREDIT (HELOC）其实和贷款一样，都是用房屋作为抵押，从银行贷到一定数额的款项，区别主要在于

1贷款有期限，一定的利率只能签上三年或者五年，到期之后，要按照当时的市场利率再签另一个三到五年。而HELOC一般为浮动利率(PRIME+X)，一旦办理下来，一般就不用再签。
2贷款按照复利计算，HELOC按照单利计算。
3贷款只是一次使用，还回去的本金不能再拿出来用；HELOC为循环信用，还回去的本金在需要时可以再拿出来用，基本跟信用卡的信用额度是一个使用方法。
4HELOC比贷款更难申请。因为是循环信用，银行承受更高的风险，因此审批更为严格。
至于买房可不可以直接用HELOC来买，答案是肯定的。但首付要超过20%以上，并且购房者要用稳定的收入来源和良好的信用记录。
5还有就是第一套房子的HELOC的可用金额可不可以用来做第二套房子的首付，也是可以的。但具体要看购房者的收入可不可以支持两个贷款。比方说，第一个房子你贷了15万HELOC，已经还掉5万了，现在想用这5万的可用额度来作第二套30万房子的首付。这个时候就要看你的收入和信用状况能不能支持10+5+25=40万的贷款了。

三点水

有人开了一种 home equity line of credit, 有闲钱时多还点，需用钱时可提出来，请问是不是大银行才有？怎样操作？适应于什么人？有何优缺点？

HELOC是以房屋净值（home equity)为抵押的一种个人信用额度，相当于信用卡额度的用法。从本质上讲，是在原来按揭贷款上的第二按揭。通常情况下，银行的政策是第一加第二按揭的总金额不超过房屋价值的80%。如果你的房价是100万，按揭贷款（第一按揭）为70%，银行最多批给你HELOC10万，如果第一按揭已经80万了，则得不到HELOC.如果不是在买房时申请HELOC，需要重新估价，而且要把HELOC的抵押权在政府注册，所以，如果不是在买房的同时申请，而是过后申请，则会有两项费用：评估费和律师费，大约750元（安省）。

HELOC的优点是灵活，随取随还，可以只还利息不还本金，利率比信用卡和普通LOC低。缺点是，与按揭贷款相比，利息计算是每日计算复利（与信用卡一样），属于第二按揭，因此在第一按揭到期时无法免费转到其他银行，必须有律师介入，解除第二按揭方可转出，因此，在按揭贷款到期时，如果换银行，会发生律师费400-700左右（安省）。

HELOC适合自己手上房屋净值较多，有好的投资项目，或急需用钱的人，以及信用卡债台高筑，需要债务重组的人士。

如果按揭贷款的申请人首付比例超过20%（非新移民项目）则最好在申请按揭贷款时一并申请HELOC，这样可以免去日后申请时的评估费和律师费。如果没有紧急情况或非常好的投资项目，就不要动用HELOC项下的额度。如果从HELOC提款，最好优先偿还，因为是每日计算复利。

通常只是有分行的银行才有，ING这种没有分行的银行没有。有些贷款公司也有，例如Merix等。