HELOCs的正反面

Southhill

加拿大房贷趋势部落格编缉麦克李斯特、提出房屋抵押信托贷款（HELOCs）的正反两面意见供民众参考。


正面意见包括∶

一种低成本融通现金方式，而且可以重复提领、不必重新申贷。

以现行3.50%利率水准而言，HELOCs应是目前最便宜的可随时提领及偿还，而不必支付任何提前还款罚金的贷款方式。

HELOCs是需要应急资金时的一种弹性选项，可让民众在急需资金时，不必将储蓄存款投入一项获利甚低的投资，而可透过HELOCs调度资金，提高投资获利。

HELOCs提供还款额度最低的多重选择，借款人可以仅偿还利息，也能提高还款额度。

有些HELOCs提供结合支票帐户可免负担利息优惠。


反面意见包括∶

借贷额度很容易就超过原设定上限。

较难在不支付法律费用的先提下、将HELOCs转到其他银行，但如果是房屋贷款，转换银行时法律费用常可获新银行吸收，不过亦有例外。

HELOCs的利率不固定，可由银行单方面调整，即使挂牌利率并未变动。

银行可随时调降HELOCs的借款额度上限，即使一直准时还款，原因可能是借贷额度一直很高，或是经常借款，但还款额度很低，通常银行调降贷款上限，会在房价开始下跌或失业率明显上升之际。 加拿大 。

产权保险的保险费，HELOCs会比房屋贷款高。

HELOCs很难换用另一栋房屋做抵押，一般需要先还清之前的HELOCs及涂销抵押权登记。

如果申贷额度接近HELOCs贷款总额上限或借出全额，可能会影响个人信用评分，即使只是选择HELOCs借贷购屋款而已。