我为什么说卖Group RESP的都是骗子？

小股民

大肚妈
我因为大肚怀孕,在路上被一个GROUP RESP的SALES WOMAN逮住搭话, 就随手留下一个电话号码,不久被她电话骚扰,因为好奇,就随着她去听她们公司的讲座, 原来她不光想做我的一单生意,而且还想把我拉进他们公司,做他们公司的SALES WOMAN,这样一来可以帮她们拉我周围的妈妈朋友.

她们公司的专门做HERITAGE FUND,佣金可高了,拉一单妈妈的生意,SALES WOMAN可以提成1500元左右. 还不包括HERITAGE给代理公司的BONUS. 所以当她告诉我,他们公司的SALES WOMAN最低平均年收入在3万以上(PART TIME做), 几个经理的收入在十几万以上, 而考一个所谓的HERITAGE FUND的代理人执照不过花几百元加几天时间而已. 呵呵,世界上有这么容易赚的钱,俺这个待业在家的妈妈,说不心动那也是假的.

后来还是生了一个心眼,上GOOGLE去打HERITAGE SCRAMP, 结果找了许多西人客户上当受骗的例子. 还是GOOGLE好,有什么骗局, 很快就搜出来了. 原来上当受骗的不止老中,还有一大堆本地西人,您如果英语好,自己去搜狗,就知道了,不用我多说.

我差点进去做了她们的SALES 代理人, 看到那么多人上当受骗的例子,终于抵抗住金钱的诱惑, 没办法,人活在世上,钱是不得不要赚的,但良心更要紧.讲了实话,没有人会上当受骗, 当然拉不到生意,但骗了人赚钱,晚上又怎么睡觉呢?

HERITAGE FUND设了一个局,用高额的佣金找代理公司和代理销售员,帮他们找客户,他们其实是稳赚不陪的.而且客户上当了,还不能告他们.因为他们的局子完全合法.容我慢慢说

为什么说GROUP RESP是一个局呢? 因为HERITAGE的合同或者在利用人们的粗心大意,不仔细看合同的细则.特别是FINE PRINT违约以后,要被没收的赔偿金.

HERITAGE还利用人们听信所谓的专业理财顾问,其实就是HERITAGE FUND的代理销售员, 许诺她们优厚的销售提成,然后培训她们把产品吹得天花乱坠,而把真正的违约风险隐瞒或者淡化处理.

HERITAGE又利用人们对FINANCE的不了解,故意在合同中隐去具体的钱的数额,用什么POINTS 来代替具体的钱,让一般人更加算不清收益,特别是高额的违约损失,全部是POINTS来代替钱,而不谈具体的赔偿钱额,这样的技术处理,可以让人忽略潜在的违约风险, 方便了销售员吹牛和混淆迷惑客户.

还有的新移民对英文不了解, 一份几十页的英文合同,加上许多FINANCE 和LEGAL专业术语,和足够能把人搞糊涂的POINTS系统,要看出其中的猫腻, 非要一个又细心,英语又好的精明人. 所以一堆堆的普通人上当受骗,肥了HERITAGE和那些代理人,我一点也不奇怪,为什么那些代理人的提成收入那么高.

为什么说HERITAGE的合同是一个局呢?

我自己算了一下她们推销的成功案例. 一个有名有姓的妈妈,每年为孩子交2000元, 连续交了十年,政府每年补贴了2000*0.2=400元. 十年以后,RESP的帐户里面一共交2000*10+400*10=24000, 在十年以后,孩子正好读大学, HEERITAGE FUND在四年里面,每年给孩子的帐户里面打钱,一共打了35200元, 扣除本金和政府的补贴, 投资收益在8%左右. 这么算吧,
还款(35200)-本金( 20000)- 政府补贴(4000)=收益(11200)
投资(20000+4000)/ 收益(11200)=十年利息率(2.15)
相当于每年有利息 8%
1*1.08^10=2.15

听上去不坏是吧, 而且HERITAGE的销售员还提供了这个妈妈的实际名字,可以去调查,看上去也没有骗人. 应该说,确实有妈妈拿到了钱.

其实,他们许诺的投资收益虽然不高,但是并不算坏,平均每年有8%左右,扣除每年2%通货膨胀,可以达到6%左右,投资收益还是免税的.所以他们的广告说每年至少6%的稳定收益,也没有骗人.

那么HERITAGE的风险在哪里呢? 违约.按照概率,并不是每个妈妈能每年交足2000元,并坚持十年. 也并不是每个孩子想上大学,并按时读完四年的DEGREE.

如果客户违约, 比如客户不按时交钱,中途退出或者改变交钱的数额, 那么他会失去许多POINTS和入门费. 这个赔偿金可以让客户非但没有利息,而且把他在前几年交的所有本金全部赔光.

还有,如果孩子最后不上大学, 按政府规定,所有的政府补贴要退给政府,所有的收益不能再免税了,要补税.这也是很合理的.但是,政府规定这种情况下,可以保留孩子帐户长达36年,但是在HERITAGE 的合同里面, 他们不会这么长时间保留孩子帐户, HERITAGE急于关掉帐户,并拒绝付一大笔钱, 或者说扣除一大笔POINTS, 不光是政府的补贴没有(这是合理的),孩子的帐户还会损失掉高达75%的收益(这是不合理的).

尽管HERITAGE的代理人信誓旦旦的保证,如果孩子不读大学,那些个COLLEGE短期培训课程也能得到支付,或者可以转入父母的RRSP等等.但在实际操作当中,有许多拒付和少付的例子.或者借转出到父母帐户的机会来故意扣POINTS. 我看了几个西人客户的网上投诉,有人读了2年的大专,后面的钱就拿不到了,还有人第一年大学没有修够学分,HERITAGE把他第二年的钱都停掉了等等.而代理人找客户的时候说,如果孩子今后不读大学,HERITAGE可以付钱读短期培训, 或者转到父母的RRSP当中去,但是HERITAGE如何借这个机会少付钱的例子,代理当然不会说清.

反正一切都是合同里面事先写了, 只要客户签字交钱,就告不赢HERITAGE. 如果回头去告代理人误导, 不要说过了那么多年,代理人是否还联系得上,就算找到了又怎样,代理人从来没有和客户签过法律合同. 她们怎么嘴上吹牛或者误导, 都不在合同上,也不会和客户签字的.只要客户签字了,所有的风险全有客户自己承担.


有些客户在投诉当中,提到代理人从来没有告诉他们违约的分险,或者故意淡化违约以后要赔偿的巨大损失.其实,从代理人的角度来看,告诉客户产品真实的缺点,人都不苯,谁还会去当傻瓜,去签一个收益并不是很高,但违约风险和损失很大的合同.不如自己去银行开一个个人RESP帐户, 就算拿不到8%的收益, 也不承担那么大违约损失.客户全逃走了,代理人靠什么赚钱? 所以佣金驱使,代理人故意隐瞒风险,催你签合同.

而从HERITAGE的角度看,她们也乐意代理人隐瞒风险, 是HERITAGE在设计如何培训代理人, 教他们如何应付客户的疑难问题,比如违约后怎么办? 以及技术处理合同,比如POINTS SYSTEM 和一堆深奥的FINE PRINT.

我甚至感觉,从HERITAGE的利益出发,他们甚至期待和乐意客户违约. 照他们的广告说的,为了保护客户的投资稳健,HERITAGE把客户的投资几乎全买了政府国债,公司的债券只有2%, 如果这个投资组合是真的,全投资国债根本达不到8%的收益.那么如果有人能拿到8%的收益,那么就必须设计成有人非但拿不到收益,还要赔钱进去. 谁违约?谁就赔钱进去. 只要有人违约,HERITAGE总是不会亏的. 所以我觉得, 他很乐意客户违约.

所以这是一个精心设计的局. 比如有一百个妈妈来签合同交钱. 她们交的入门费就已经是销售员和代理公司的佣金. 然后有一定比率的妈妈肯定会中途退出或者改约,也有一定比率的孩子上不了或者不想上完大学, 那么好了, 他们赔掉的钱一部分变成其他妈妈的8%的收益,一部分就成为HERITAGE的经理的收入. NON-PROFIT公司并不意味着不给员工发工资. 我甚至觉得,只要把违约比率估算好, HERITAGE的经理甚至不用操心怎么投资.

至于培训代理人的成本,HERITAGE也不用额外付出,让每个代理人出几百块钱考代理执照, 每年再出几百块钱RENEW执照, 这些钱足够支付找代理和培训她们的成本. 如果代理人抓不到生意, HERITAGE也不需要付钱, 代理抓到了客户,那么客户的入门费就是代理人的佣金. 所以,HERITAGE不问代理人的素质,来者不拒, 代理人多了,抓来的客户也多, 只要把违约比率估计对, 这个有人赔钱,有人拿8%,经理有收入的局面就能一直撑下去. 至于找人写一些复杂的LEGAL CONTRACT和应付法律投诉,这也是成本,不过一份法律合同可以重复用在成千上万的妈妈身上. 在每个妈妈身上,这个成本也可以忽略不计.呵呵, 这个BUSINESS MODEL运作起来,可以说无本万利,实在妙得很.俺写到这里,对设计它的人不由得内心佩服.

至于以后投诉的客户多了,政府不得不出面整顿这个行业, 迫使他们收手,那些个GROUP FUND经理和一部分混得好代理人早已养得肥肥的.